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Renégocier avant échéance

Calendrier26 janvier 2015

AuteurDiane Descoeurs et Gilles Dupuis

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Karine a contracté un prêt hypothécaire il y a trois ans et  il lui reste deux ans avant l’échéance.

Le taux actuel de son hypothèque s’élève à  4 %. En discutant avec une collègue, elle apprend que les taux actuels pour un terme de cinq ans sont à moins de 3%. Elle est consciente que les taux sont depuis quelques années très bas et elle craint que les taux  soient plus élevés à son renouvellement. Serait-ce une bonne idée de renégocier maintenant pour se garantir un cinq ans à 2.89%* et économiser  durant deux ans à 4 % ?

Karine décide donc de nous contacter sous les recommandations de Johanne, sa collègue qui vient de finaliser son prêt avec nous. En nous donnant simplement quelques  détails sur son hypothèque, nous lui avons expliqué  que si la pénalité de son prêt hypothécaire actuel était moins de 2 000,00 $ que la transaction  pourrait être tout de même avantageuse.

Que veut dire avantageuse dans cette situation? Et bien  cela veut dire que pour les deux années restantes au prêt actuel, les intérêts payés par le nouveau contrat seraient inférieurs à la pénalité chargée au bris du contrat.

En résumé, l’économie d’intérêt  entre le 2.89* % et le 4 % pour les deux prochaines années doit être moins que le coût de la pénalité ou l’équivalent.

Dans la situation de Karine, sa pénalité était de 1800 $. Elle a donc économisé 200 $ sur  deux ans et elle pourra bénéficier d’un faible taux pour les trois prochaines années.

Karine a décidé de payer le 1800$ de pénalité au moment de la renégociation. Ce n’est pas tout le monde qui peut fournir cette somme  sans frais ou sans intérêts.

Certains diront que la somme de 1800 $ que Karine a donnée aurait rapporté plus dans un placement ou un REER que le simple 200 $ d’économie obtenus. Sûrement! Mais le vrai avantage dans cette situation  c’est que Karine a la certitude d’avoir un bas taux pendant les cinq prochaines années.

Vous aimeriez faire l’exercice. C’est Simple, appelez à votre banque et informez-vous du montant de la pénalité si vous remboursiez en entier votre hypothèque aujourd’hui. Ensuite contactez-nous par téléphone ou par courriel avec en main les informations suivantes :

  • Le solde de votre hypothèque
  • Le paiement mensuel actuel
  • Le taux d’intérêt actuel
  • Le montant de la pénalité

Nous pourrons facilement vous dire si la renégociation en vaut la peine et vous offrir par la même occasion les meilleurs taux et produits dans votre situation.

*Taux en date du 26 janvier 2015


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